朝阳市开发区汇通小额贷款股份有限公司是经辽宁省金融管理局批准，2010年6月在朝阳市注册成立，最初注册资金3000万元人民币，截至目前已增资到10000万元人民币。是辽宁省小额贷款协会会员单位、理事单位、企业信用评价A级信用企业，荣获2017年中国小微金融机构竞争力百强企业。

    公司自成立以来，在省、市两级地方金融管理局的正确领导下，在公司董事长的正确引领下，公司全体员工戮力同心，开拓进取。在外部经济环境剧烈动荡的情况下，公司以强化基础管理制度为先导，以全方位拓展产品市场为核心，以最大限度的创造经济效益为目标，不断探索新形势下小额贷款公司发展新思路。在取得良好经济效益的同时也在一定程度上助推了地方经济发展。

一、树立合规经营理念，创建区域小贷公司经营典范

    近年来，伴随着金融监管部门监管力度的不断加大，小额贷款行业彻底告别了过去的野蛮生长时代。依法经营，合规经营理念逐渐深入人心。顺应时代潮流的发展，我公司在全方位树立小额贷款公司新形象方面进行了有效的探索。

（一）加强学习，牢固树立合规经营理念

追溯朝阳地区小额贷款行业发展的历史，鼎盛时期区域内有近几十家小额贷款公司。经过近几年市场的洗礼，截止目前区域内能够正常开展业务的机构不过三两家。探究众多小贷公司经营难以为继的主要原因是依法经营、合规经营意识淡漠，漠视市场，不敬畏市场所导致的。为打造整个团队的合规经营意识我公司首先从加强学习入手加以解决。其一：组织公司员工定期学习国家有关金融行业合规经营的政策、法规以及行业的各项规章制度。明确哪些业务可以做，哪些业务不可以做，清晰的掌握各类业务的政策底线。其二：以案说法。对朝阳区域内一些有代表性的小额贷款公司经营失败的原因进行解剖、分析。通过典型剖析公司上下深刻的认识到：凡是经营不善最后导致清盘的公司，一是在业务范围的选择方面偏离了国家有关小额贷款行业的的政策原则，做了一些冷门、偏门的业务。二是行业管理人员在业务办理过程中违反了信贷行业的基本准则，有的公司甚至把所有贷款只投放给一到两家企业。突破了不能把鸡蛋放在一个篮子里这一风控最基本原则，最后随着这一两家企业的倒闭而清盘。

通过学习和剖析公司上下统一了认识，明确了方向，依法经营，合规经营的理念逐渐深入人心。

（二）制度约束，建立合规经营的制度性框架

现阶段小额贷款公司尚没有规范的管理模式可以遵循，实践中我公司尝试从基础管理制度入手提升公司的合规管理水平。在信贷管理方面：公司修订了抵押贷款、小额信用贷款、住房按揭贷款产品大纲。优化、完善了抵押类贷款、信用类贷款客户信息调查表。对公司的《风险评价及控制标准》、《贷款审查委员会制度》进行细化和改进。在财务管理方面：制定了公司《财务管理制度》、《财务审批流程》。尤其在降本增效关键环节的费用管理方面采用了三签制度，即公司的每笔费用支出必须经公司财务经理、总经理、监事长三人签批后才能据以支付。年度内公司的差旅费、招待费、油费都控制在相对较低的水平。除上述外，公司还制定了《印章管理制度》、《公司日常管理办法》等十余项规章制度。上述一系列制度框架将公司的信贷管理、财务管理、行政管理均纳入合规化的管理轨道。

（三）注重实效，确保各项合规措施真正落实

一是领导重视，公司董事长对公司合规经营，规范管理有特别清醒的认识。对公司依法纳税、利率政策执行、员工市场展业的规范性等工作都亲自进行安排、布署。二是强化监督机制，公司设立监事长一人，定期对公司的合规经营情况，制度执行情况进行监督考核，发行问题随时纠正。三是上下联动，对公司在合规经营以及日常经营管理中存在的问题以及难以掌握的政策性界限，及时和地方金融监管部门保持沟通，防止因政策理解模糊或偏差导致工作出现重大失误。

二、强化营销力度，拓展、培育优质客户市场

   小额贷款公司的客户群体比较特殊，主要是那些有现实的资金需求，资信状况相对较好，但不能满足银行贷款条件的次级客户。这些客户的共同特点是在社会或同行业中有一定的地位，资金需求迫切，但是碍于面子不愿意和小额贷款公司发生业务往来。因此，挖掘这部分客户只有利用特殊办法、特殊渠道才能够加以解决。

（一）抓重点客户，培育中坚力量的客户群体

公司的主要营销对象是经营规模适中，企业有应急资金需求的小众客户。为抓住这些小众客户中的重点客户，公司有的放矢的制定了专门的营销方案。对朝阳区域内的一些重点行业进行了梳理，选取了一些行业发展符合国家产业政策，产品市场前景广阔，企业资产负债率较低且企业资信状况相对较好的企业进行重点攻关。近年来，公司重点开发了建平鑫浩膨润土有限责任公司、喀左县兴建混凝土搅拌有限公司，喀左县喀建商贸有限公司，朝阳爱康印染有限公司、凌源龙腾房地产开发有限公司等重点客户。重点客户的业务量在公司总业务量中占有一定的比重，对公司拓展业务市场，提高盈利能力起到了中流砥柱的作用。

（二）抓主渠道，寻找拓展业务市场的超级载体

朝阳市企业联合会是朝阳众多小微企业的核心机构，由近一千家会员单位组成，且小微企业居多。其特点是业务辐射面大，信息来源渠道广泛。为此，公司有的放失的加大对朝阳市企业联合会的工作力度，指派专人负责此项工作。首先，经过多方努力及联合会考核，公司成为朝阳市企业联合会会员单位，并被授予副会长级单位的荣誉称号。其次，利用联合会到多家企业考察之机大张旗鼓的宣传公司的业务优势，建立了广泛的业务合作渠道。第三，公司和企业联合会联合推出了企业家沙龙会，由企业联合会负责组织筹划。定期邀请一些行业知名度较高，企业经营状况良好，有一定资金需求意向的企业家到公司召开“企业家沙龙会”，交流企业管理经验，探讨金融业务知识，咨询我公司业务具体流程，一定程度上提高了我公司在企业界的声望和影响。

（三）抓品牌宣传，扩大公司品牌影响力

由于过去几年一些金融乱象的影响，社会上对小额贷款公司存有偏见，一些不明真相的群众把我司等同于一些非法放贷的不良机构。为树立规范的小额贷款公司的社会形象，近几年，我公司逐渐加大了公司品牌宣传力度。一是印制了纸质的业务宣传折页，走街串巷，深入商户，在朝阳地区举行群体活动期间发放传单，宣传折页等对我公司的经营金融业务的资质，企业发展的历史沿革，业务种类及业务流程都进行了详细的介绍。二是重新启动了公司电子显示屏，对公司的业务品类，利率政策及公司客服电话等业务要素实施二十四小时滚动播出。三是定期走访老客户，上门提供优质服务，提高客户的粘性。除上述外，公司还利用朝阳市企业联合会开设的总裁班授课、豪德商会年会的有利时机，采取设置易拉宝展架、专人宣讲的方式对公司的主要业务进行宣导，提高社会各界对公司业务的认知度。

（四）丰富业务种类，满足客户不同层次的市场需求

公司传统业务以抵押和小额信用贷款业务为主，信贷产品品类单一，难以满足不同层次客户的需求。为丰富公司信贷业务品类，给客户更大的业务选择空间，公司适时推出了公务人员小额信用贷款、十年期住房按揭贷款业务。尽管此类贷款短期内还不能形成一定的业务规模，但从长远看一定会有较为广阔的市场发展空间。

三、严控信贷风险，稳步提升信贷资产质量

   小额贷款公司以注册资本金为业务规模的上限，对风险贷款容忍度极低，一旦出现较大比例的风险贷款，轻则影响公司盈利能力，重则影响到公司的正常运营。因此，如何做好贷款的风险防控工作是我司整体经营工作的重中之重。

   （一）注重贷前调查。首先，为提升公司信贷决策的专业性，公司重新修订和完善了《贷款审查委员会工作制度》，成立了由三人组成的专业能力较强的审贷委员会。对贷前调查、贷时审查、贷后检查三个环节进行了适当的优化，一定程度上提升了公司信贷业务的科学决策能力。其次，坚持双人调查的原则，无论大小业务，公司始终双人调查的原则，并且在调查人员中必须由公司审贷委员会其中的一人带队。这样做一方面保持了贷款调查的专业性和公正性；另一方面也避免了单人调查容易出现的主观臆断和片面性，使贷前调查工作更具科学性和合理性。此外，在抵押类贷款中重点考察抵押物市场变现能力，有效规避一旦出现不良贷款，因抵押物难以变现导致回笼资金困难的问题。

 （二）加强贷后管理。一是对贷款实施分类管理，参照银行业的五级分类标准对存量贷款进行分类，对次级类以下贷款分片划户，指定专人进行跟踪走访，随时掌握贷款户经营及外部环境变化情况，发现问题及时采取相应的措施。二是对存量贷款实施有保有压的灵活政策。对那些资信状况优秀，偿还贷款本息积极的客户，在贷款到期收回再贷时我们依旧保持原有贷款额度，甚至在政策允许的范围内适当增加一部分贷款额度；对那些经过贷款期限内考核有瑕疵的客户在办理收回再贷时，对贷款规模适当压缩，一定程度上控制了贷款风险。

 （三）适时采取法律措施。对极少部分贷款长期逾期不还，恶意拖欠贷款本息的客户坚决采取法律手段，依法进行清收。

    近几年来，虽然公司经营班子几经更迭，但是倡导“合规经营，服务社会”的经营理念始终没有改变，在取得良好自身效益的同时也赢得一定的社会效益。

展望未来，我公司将进一步提升公司化管理水平，深入挖掘培育产品市场，增强持续盈利能力。在探索小额贷款公司发展的新思路方面持之以恒，永不懈怠，朝着更高的目标不断迈进。

                      朝阳市开发区汇通

                    小额贷款股份有限公司