营口市站前区盼盼小额贷款有限责任公司（以下简称盼盼小贷）成立于2010年6月，注册资本金2亿元人民币。公司运营11年以来，坚持“守法守规”与客户“诚信共赢”的经营理念，截至2021年底累计放款2083笔、放贷129.24亿元，累计形成净利润22526万元，累计入库税费15198余万元。在这11年多的时间里，盼盼小贷累计支持、帮助600多户中小微企业和个体工商户渡过资金瓶颈期，使这些主体得以更好地生存、经营和发展，形成较好的社会效益。

 盼盼小贷在经营中，一直在摸索一条适合自身生存和发展的道路。总结这些年的发展过程，大致用一句话就可以概括了：遵纪守法经营，以股东为依托，与客户诚信共赢。

一、遵纪守法经营。

盼盼小贷成立11年来，始终以法律、法规为准绳，以省金融局签发的关于小额贷款公司的各类管理性文件为基础，在坚守不吸收存款、不放高利贷、不暴力催贷的底线之上，守法依规经营。盼盼小贷做为中国小贷协会理事单位、省小贷协会的副会长单位，严格遵守协会章程，积极响应协会号召，在引领行业健康发展的同时，也为盼盼小贷的发展奠定了坚实的基础。盼盼小贷在历次评级中，均被评为A级单位，这样的信用等级，为盼盼小贷争取到更多的政策支持，无论是从金融机构融资还是债权融资都得到了省市两级金融局的大力支持，使得盼盼小贷的流动性一直有保障，发展才有了空间。又因为盼盼小贷的守法守规，省金融局将盼盼小贷列为首批于2015年开始向人民银行征信系统报送数据的小贷公司，这成为约束客户还款的一个有力保障，在一定程度上减少了信贷风险的发生。

二、以股东为依托。俗话说“背靠大树好乘凉”。

小贷公司成立时股东是重要的审批条件，实力雄厚、理性健康的股东，是小贷公司得以生存、发展的前提条件。盼盼小贷从股东方面受益颇多。

首先从业务上来讲。业务开展初期，公司依靠股东社会关系，做稳妥的信贷业务。这类业务主要有两类：一是依靠主发起人有庞大销售团队的优势，积极开展向主发起人经销商的贷款业务，这类业务都是代经销商向主发起人支付采购款，日后可以在这些经销商与主发起人进行结算时，对经销商的现金流进行控制，以达到资金闭环管理的目的；二是依靠股东们的“朋友圈”划定客户定位，做熟人生意或熟悉行业的业务。这样的客户定位，有效地提高了贷款风险的把控度，并且在这一过程中，小贷工作团队的经验得到积累，能力得到了提高，为应对更加复杂多变的信贷市场打下了良好的基础。

其次从发展上来讲。2010年公司成立之初，注册资本金为2亿元，当时正赶上2008年金融危机时我国4万亿经济刺激计划实施之时，金融市场非常活跃，整个经济也呈现快速发展的态势。我们依靠股东的社会关系，2亿元资本金很快就要都贷出去了，公司将面临无米下锅的局面。流动性风险是小贷公司发展的大忌，现金流好的客户会因为你没有后续资金供给而失去忠诚度，而现金流不好的客户更会因为没有后续资金保障而不愿意将贷款归还。这时公司得到了股东们的大力支持，他们于2010年-2012年间，先后为盼盼小贷担保从银行争取了三笔分别为4000万元、9000万元和1亿元贷款，缓解了公司信贷资金紧张的问题。2019年，根据公司发展规划，需要增加新的现金流，股东们又支持盼盼小贷通过辽宁股权交易中心向股东定向发债1.4亿元，为盼盼小贷的发展再次注入新的活力。不仅如此，为了能够让盼盼小贷有充足的现金流用于经营，股东们多年来一直坚持不分利的经营方针，不从盼盼小贷“抽血”，极好地保证和保护了盼盼小贷发展的空间。

再次，从管理上来讲。盼盼小贷一直采用董事会领导下的总经理负责制管理，有行之有效的信贷受理、审批、监管流程。股东们参与盼盼小贷的规划，但不参与日常管理，更不强制贷审会做出贷款指令，专业的事让专业的人去做，有效地规避了由于非理性业务的发生而造成的信贷风险。

三、与客户诚信共赢。

客户是公司发展的基石，一定数量的优质、高忠诚度的客户，是小贷公司发展的重要保障。盼盼小贷经营十多年来，没有好高骛远地做不适合自己业务能力和技术能力的客户拓展活动。客户主要定位在营口地域范围内，又优中选优地稳定了600多个客户，在满足他们季节性需求的同时，盼盼小贷得到的是稳定的客户和客户极高的忠诚度，以及还算满意的经济效益。分析起来，主要是在经营的过程中做到以下三点：

一是以共赢为目的，控制放贷利率，实现收益的同时，让客户的利益也能够得到实现。油品仓储类客户是盼盼小贷成立后就一直合作的客户，由于此类客户实力强、流动性好、季节性用款特征明显，也深受区域内城商行的喜爱。从2013年下半年，经济出现下滑趋势，城商行开始收紧对这类企业的贷款。盼盼小贷从2014年初开始，将这类客户的利率全部调整到年化18%，因其用款周期普遍低于7个月，实际融资成本年化为9-10%左右，接近甚至低于城商行和信用社的实际利率。这样的资金，成本不高，使用方便，用款感受好，客户自然会愿意有更多的合作机会，这个行业中实力雄厚的企业迅速发展成盼盼小贷的客户，并直至现在，这类客户利息收入占比，目前仍达到25%以上。

二是以满足客户需求为出发点，切实为客户量身定制好适合其的资金使用计划。盼盼小贷的客户，多为财务核算能力不是特别强的中小微企业，在企业管理上存在粗放、少规划的实际问题。盼盼小贷在与客户接触的过程中，不以多收益为出发点，反而在详细了解客户的需求后，根据其实际需求，制定出最合理的资金使用额度、频次、期限方案，并提示客户尽量提供可抵押资产，以降低客户用款成本，同时还提高了信贷风险的可控性。客户舒适的融资体会、超值的服务感受，使他们更容易成为盼盼小贷的朋友而不是客户，还款意愿更强、合作空间更大，好多客户的忠诚度就是这样培养起来的。

三是与客户制定严格的守信原则。如果客户守信用款、按时还款，可以享受到利率或是用款优先等优惠待遇，这样盼盼小贷与客户之间形成良好的互动，实现诚信共赢。

岁月荏苒，光阴如梭。转眼间盼盼小贷已在小额贷款这条路上摸索了近12年。这其中，有过荣耀，也有过困惑，更有过痛苦。但盼盼小贷仍然坚信守法守规经营是企业安身立命之根、与客户诚信共赢是企业成长发展之本，并且在未来的经营中，将始终坚守初心，在自身发展的同时，与客户诚信合作，共赢未来。